农行南通分行课题组

今年以来，全国各地惊现HD开头百元假钞，而且这些大钞仿真度都十分高，仅靠肉眼较难辨认。在福建、浙江、四川等地也陆续发现了类似假钞。那么如何防范此类事件的发生呢？在全社会不断强化持卡消费的理念或许是解决假钞泛滥的最佳方法，同时还需不断改善目前的信用卡用卡环境，各商业银行也要不断加大小额支付卡的投放力度，利用现代高科技手段，将信用卡终端延伸到各商品营销点，提倡无纸化消费，从而控制社会现金流量。

射频卡是一种以无线方式传送数据的集成电路卡片，其基本原理是利用射频信号和空间耦合传输特性，实现对目标物体的自动识别。它利用射频自动识别技术，以非接触双向通信方式来自动识别、获取数据，同时具有数据处理及安全认证等功能。由于卡在读写时与射频读卡器之间处于非接触操作状态，避免了接触不良所造成的读写错误等。

射频卡优势大

整个射频卡应用系统所需设备为：射频读写器、商户端PC机、金融数据加密机、银行中心前置机。

通过射频卡中的RFID电子芯片，可以有效识别持卡人的信息。因此可以用低射频卡充当多功能电子钱包的载体，其主要优势如下：

利用射频卡存储量较大，保密性较强的特性，通过整体合理的规划，在一张卡上实现多个应用，将持卡人的各类信息分布在射频卡的不同存贮区，使它们之间既能共享相同的信息，又有各自独立的空间去存放专用的信息，可以有效地分摊系统的发行和营运费用，降低成本，减少重复投资。如用作公共交通的缴费射频卡，可拓展用来为持卡人打的、租用车辆，以及预订车船飞机票、甚至网上购物付费，极大地方便了乘客出行，同时也扩大了公共交通市场的消费范围，缓解日益增长的交通拥挤的压力。

射频卡的一卡多用将会提高城市公共设施的服务质量和服务水平，提高参与一卡多用的企、事业单位的管理能力，符合建设现代化信息城市的目的。 推广一卡多用，必然要对有关行业的服务、信息处理手段进行改革，建立一系列信息收集、传输、处理、结算、统计等技术手段，这些都必将极大地提高社会服务的效益和效率，从而提高服务质量，信息处理能力的加强，又必然增强社会的管理能力，这些都是建设现代化城市所必需的。

方便市民、减少社会现金流量，便于金融方面的宏观控制。采用射频卡收费后，将可大量减少现金的交易量，满足市民对小额支付的需求，加快小额零售服务的速度，进而提高运营效率。更便于杜绝贪污、假钞等现象。

增强了银行对持卡人消费信息采集、分析的能力，通过实时的统计，可迅速采取措施匹配持卡人的各类消费趋势，为拉动内需促进消费，制定政策等提供了快速可靠的依据。

射频卡交易方式全

联线交易。当客户进行购买时，他可以在很多零售设备如自动贩售机、售票机、售货亭等的收款设备旁边挥动一下自己的射频卡，接收器就可以获取消费者的身份证明，并给银行卡中心的加密机、前置机发送一个信号，用以校验该消费者的ID以及与之匹配的卡账号。几秒钟内，购买行为得到认可，所有款项将计入用户的账户内,同时第三方亦可对其相关的卡内信息进行修改。

电子钱包的脱机交易。当客户进行购买时，接收器就可以将款项将计入用户的电子钱包账户内。商户以批处理方式联机结账以获账务确认。

非支付性操作。当客户在需用卡做某些非支付性操作时（如：门禁、借书卡），只需在读写终端上一挥，由读写终端作许可行判断同时亦可对其相关的卡内信息进行修改。

上述交易方式，对用户来说不需要携带现金，同时也无需找零，支付方便、节省时间、简单易用。对商家来说虽然需要投入成本用于购买客户端系统，但是减少了购物缴费排队现象，加快了资金的流通，增加了利润，显然是利大于弊的事；对于服务提供商来说提供一种简单有效的支付服务，增加用户数，通过与商家、运营商的利润分成获得服务收益。对于运营商来说充分利用现有的平台和设备，无需扩展，无需追加投入额外的运营成本，即可以分享利润分成。因此，这种支付方式无疑能获得各方的认可，得到很好的应用。

随着收费技术的发展，特别是射频卡技术的逐渐普及，使得以无线应用为基础，支持个人信息管理及房贷消费、商品零售等小额支付行为的多功能卡，将成为商业银行拓展卡业务的主要手段，推广有小额电子钱包功能的射频卡，将有益于拉动国内零售市场需求并挖掘潜在的市场机遇。